Személyazonosság lopás, multi-accounting és pszichológiai befolyásolás. A FinTech világában számos csalással kell szembenézniük a pénzügyi szolgáltatóknak és a felhasználóknak egyaránt. Kádár Tamással, a SEON társalapítójával és vezérigazgatóját kérdeztük arról, hogy mi is az a FinTech és az ő startupjuk miért a legjobb abban, hogy megelőzze a csalásokat ezen a területen. Interjúnk.
A csalásmegelőzés területén dolgozik már több, mint öt éve. Hogyan lehet elképzelni a csalást a kibertérben? Mi a leggyakoribb ilyen tevékenység például a Revoluton?
Napjainkban számos formát ölthetnek a kibertérben elkövetett csalások, mindig szembesülünk újabb és újabb technikákkal, amik a megtévesztésre és a pszichológiai manipulációra helyezik a hangsúlyt. A legelterjedtebb csalási forma közé tartozik többek között a személyes adatokkal való visszaélés (identity theft) vagy a pszichológia befolyásolás (social engineering), ahol a csalók arra törekszenek, hogy manipulálják a felhasználókat bizalmas adataik átadására. A különböző szektorokban más és más csalási formák jellemzőek; míg az online hitelezés és fizetési szolgáltatók, elfogadó bankok oldalain a visszaterhelés és a személyazonosság lopás a leggyakoribb, addig a kripto és banki szektorban a felhasználói fiókkal való visszaélés és a pénzmosás kockázatai nagyobbak. Főleg az online fogadási vagy iGaming felületeken – de akár az idegenforgalmi szektor is itt említhető – jellemző csalási forma a multi-accounting, ami azt jelenti, hogy a csalók több fiókot is létrehoznak, amelyekkel regisztrálnak a felületre, hogy kihasználják és megkapják az esetlegesen kínált bónuszokat minden egyes a regisztráció után. Fontos tisztában lenni a tranzakciós csalások kockázataival is, amelyek szintén állandó veszélyforrást jelentenek. Az ilyen jellegű csalások minden fizetési típusnál előfordulnak, legyen szó akár hitelkártya, bankkártya használatáról vagy bankok közötti átutalásról.
Ezekkel én magam is szembesültem, ugyanis Jendruszák Bencével (SEON társalapító) az egyetem alatti első közös projektünk egy kriptovaluta váltó oldal fejlesztése volt. A kártyás tranzakciók feldolgozása során ugyanakkor nagyon sok visszaélési kísérlettel találkoztunk; a csalók felhasználók lopott személyazonosságával és bankkártya adataival próbálták meg sokszor visszaigényelni a tranzakciók összegét, noha mindegyik vevő – e-mail címük alapján – valósnak tűnt. Ezek után hamar világossá vált számunkra, hogy szükséges lenne egy csalás-megelőző rendszer integrálása és használata, és tulajdonképpen így született meg a SEON ötlete a fejünkben.
Nemzetközileg elismert, rengeteg kockázati tőkét bevonzott cégről beszélhetünk a SEON esetében. Mitől különbözik és mitől jobb, mint a versenytársai?
A SEON egyedülálló digitális “lábnyom” megoldása valós időben, a szolgáltatók és végfelhasználók számára képes nagyszámú online interakcióból észrevétlenül kiszűrni a visszaéléseket. Ezzel nem csak a csalók dolgát nehezítjük meg; de a cégek, ügyfeleink szempontjából az erre fordított kiadásaikat is tudjuk csökkenteni. A konkurenciától azt különböztet meg minket, hogy a SEON rendszere a felhasználók megadott elérhetőségei alapján – mint az e-mail cím és telefonszám – képes felfedni a hozzájuk tartozó digitális lábnyomot. Azaz a felhasználók más szolgáltatásoknál használt profiljait és egyéb online elérhető adatait a másodperc töredéke alatt átfogóan begyűjti és elemzi. Ez megbízható felhasználóknál tipikusan több platformon lévő jelenlétet mutat, míg csalók esetében hiányos vagy nem létező lesz. A rendszerünk könnyen integrálható, így kis-közepes cégeknek, vállalkozásoknak is megfelelő alternatívát kínálunk a csalásmegelőzés piacán.
Mi volt a legnagyobb siker és a legnagyobb kihívás, amivel szembe kellett néznie a SEON-nak?
Legnagyobb sikerként, azt hiszem, az elmúlt 5 év alatt elért folyamatos céges növekedést emelném ki, melynek része, hogy 2021-ben sikerült megháromszorozni az éves ismétlődő bevételünket (ARR), létszámunkat megnégyszerezni, míg az idén áprilisi 94 millió dolláros Series B tőkebevonás további skálázási lehetőségeket enged számunkra. Az egész működésünk termékvezérelt, ezért kiemelten fontos, hogy olyan befektetőkkel dolgozhatunk együtt, akik értik a szolgáltatást és segítenek minket abban, hogy globális szinten is piacformáló vállalkozássá fejlődjünk. Ez a tőkebevonás nagyban segíti további termékfejlesztési és terjeszkedési terveink megvalósítását.
Úgy gondolom, hogy az egyik legnagyobb kihívás is pontosan a cég skálázásában van, hogy megtaláljuk a legmegfelelőbb kollégákat, akik szaktudásukkal, tapasztalatukkal, hozzáállásukkal hozzá tudnak járulni a SEON sikerességéhez. Majd egy évvel ezelőtt alig voltunk 50-en, most pedig már a 270 főt is meghaladtuk; vannak irodáink és munkatársaink Ázsiában és az USA-ban is, így elengedhetetlen a vállalati kultúra építése. Fontos, hogy az emberek érezzék, hogy egy nagy, nemzetközi csapat tagjai, hogy mindennapi munkájukkal egy valós, inspiráló célon, a csalásmentes jövő megalkotásán dolgoznak.
A mesterséges intelligencia nagyon hangzatos buzzword manapság. Pontosan milyen tevékenységeket segít a SEON esetében?
Úgy gondolom minden csalásmegelőzéssel foglalkozó vállalat számára kulcsfontosságú a mesterséges intelligencia, hiszen nagyban hozzájárul a folyamatok automatizálásához és hatékonyabbá tételéhez. Így a mesterséges intelligencia a mi terméküknek, illetve annak fejlesztésének is elengedhetetlen része. A SEON-nál a gépi tanulás (machine learning) tulajdonképpen a mesterséges intelligenciához kapcsolódó algoritmusok gyűjteménye, amely historikus adatok alapján különböző szabályokat határoz meg – majd ezeket a szabályokat alkalmazva blokkolja vagy engedélyezi a felhasználói műveleteket, így kiszűrve a gyanús bejelentkezéseket, az esetleges személyes adatokkal való visszaéléseket vagy a hamis, csalásra utaló tranzakciókat. A gépi tanulási motor “betanításakor” megjelöljük a korábban csalásra, visszaélésre utaló és a nem csalásra utaló műveleteket is, hogy elkerüljük a hamis pozitív eseteket; ezzel is javítva a szabályok pontosságát. Minél tovább futnak az algoritmusok, annál pontosabb szabály javaslatokat kapunk, amivel a gép dolgozni tud. Fontos ugyanakkor tisztázni, hogy a gépi tanulás és a mesterséges intelligencia nem teljesen azonos fogalom, habár gyakran egymás szinonimájaként használják. Bár a gépi tanulás minden formája mesterséges intelligenciának számít, ugyanakkor nem minden mesterséges intelligencia használ gépi tanulást, azaz a mesterséges intelligencia egy tágabb fogalom, amelynek célja az emberi gondolkodást szimuláló gép létrehozása. A gépi tanulás tehát tulajdonképpen a mesterséges intelligencia része, amely során a gépek – átprogramozás nélkül – képesek szabályokat megalkotni, és azt alkalmazni a továbbiakban, illetve tanulni korábbi, historikus adatokból.
Hogyan lehetne a fintech világát közelebb hozni az emberekhez?
Szerintem sokan talán megijednek ennek a szónak hallatán, vagy talán félnek, hogy milyen bonyolult megoldásokat, technologiát takarhat a szó, és hogy úgysem értenék meg könnyen. Pedig manapság az emberek nagy része már rég használja a fintech nyújtotta lehetőségeket, csak talán nem is tud róla. A fintech pénzügyi technológiát jelent, a digitális pénzügyek legújabb generációja, amivel a pénzügyi szolgáltatások egyszerűbbé, gyorsabbá és olcsóbbá válhatnak. A pénz átutalás, a fizetés, a közösségi hitelezés, a bankolás vagy a biztosítás csak egy a sok terület közül, amit a fintech lefed, vagy ha megemlítem a Revolut (egyébként ügyfelünk) nevét, biztosan ismerősen cseng a hazai piacon is, amelyek szintén fintech megoldásoknak tekinthetők. Úgy gondolom, hogy nem csak az átlagfogyasztóknak, de a cégeknek is fontos, hogy minél több információt szerezzenek erről a világról, hiszen nagyon sok megoldás elérhető, amely segíti a vállalkozásokat a digitalizációban és termékük vagy szolgáltatásuk hatékonyabbá tételében. Ma már szerencsére sok mód van a tájékozódásra: üzletfejlesztési workshopok, képzési programok, innovációs versenyek, stratégiai tanácsadások segítik a fintech lehetőségek feltárását. E mellett print és online kiadványok, magazinok is igyekeznek minél részletesebben és érthetően bemutatni az olvasóknak a legújabb digitális trendeket. Megemlíteném még mindenképpen a fintech világ egyik legfelkapottabb trendjét, a kiterjesztett valóságot, amely – a játékiparból vett megoldásokkal (gamification: játékszerűvé tétel) – új dimenzióba emeli a digitális tér élményszerűségét, még közelebb hozva az átlagfogyasztókat ehhez a világhoz. Elég, ha csak például a Pokemon Go nevű játékra gondolunk, ami néhány éve meghódította a világot, vagy az IKEA egyik alkalmazására, amely segítségével a nekünk tetsző bútorokat megmutatja azon a helyen, ahová tenni szeretnénk. Kutatások alapján, a jövőben még nagyobb szerepe lehet ennek a technológiának – és a virtuális valóságnak – az oktatás, a tudomány, az orvoslás, és akár a mindennapi élet továbbfejlesztésében, így a pénzügyeinkhez kapcsolódó fintech terén is. Akárhogyis alakulnak a forgatókönyvek a jövő technológiáiról, sajnos az internetes visszaélések – maximum más formában – de mindenképp részei maradnak, ezért igyekszünk mindig egy lépéssel a csalók előtt járni.
Kádár Tamás a SEON társalapítója és ügyvezető igazgatója. A startupot még egyetemi éveik alatt alapította társalapítójával. A Budapesti Corvinus Egyetemen végzett gazdaságinformatikus szakon, és “Deep Info Comms” területet tanulmányozta, amikor először találkozott személyesen a csalók és hackerek komoly biztonsági intézkedéseket átverő módszereivel. A Forbes “Hottest Young Startups in Europe” listáján szerepelt, és többszörös startup pitch győztes. Igazi tech-rajongóként a csalásmentes jövő megteremtésén dolgozik.